• 2012
  • Huhti
  • 11

Oikeusministeriön työryhmän mietintö

Oikeusministeri Henrikssonin asettama työryhmä julkistaa pienlainatoimialaa koskevan lakiehdotuksensa 11.4.2012. Työryhmä on toiminut Pääministeri Kataisen hallituksen ohjelman perusteella, hallitusohjelmassa todetaan mm. “Pikaluottoihin liittyvät kasvaneet ongelmat edellyttävät lainsäädännön tiukentamista”.

Työryhmä on päätynyt mietinnössään kahteen vaihtoehtoiseen malliin. Sen pääasiallinen vaikutus kuluttajarahoitukseen on ehdotus vuotuiseen korkoon tai vaihtoehtoisesti todelliseen vuosikorkoon perustuvasta korkokatosta alle 1000 euron, muihin kuin hyödykesidonnaisiin luottoihin.

Nyt julkistuksen jälkeen tämä työryhmän esitys molempine malleineen siirtyy lausuntokierrokselle, eduskunnan käsittelyyn se tulee syksyllä ja mikäli jommasta kummasta mallista uusi lainsäädäntö saadaan aikaiseksi, se tulee voimaan tiettävästi vuoden 2013 alussa. Ja mikäli ehdotetuista malleista jompikumpi vahvistuu laiksi asti, vaikutus kuluttajarahoitukseen on merkittävä. Sääntely vaikuttaa sekä pienlainayhtiöihin että pankkeihin ja rahoitusyhtiöihin.

Mitä työryhmä esityksellään haluaa? Huonosti toteutetulla kulusääntelyllä on vaara aiheuttaa vastakkainen reaktio: kuluttajalta perittävät kulut kasvavat. Näin pelkään tässä tapauksessa käyvän. Työryhmän viesti on selkeä: isommista lainoista saa periä korkoa ja kuluja halunsa mukaan. Pienemmissä lainoissa niiden perimistä rajoitetaan. Eikö ole selvää, että paine siirtyy suurempiin lainoihin. Kun kyseessä ovat vakuudettomat luotot, kasvavat luottosummat lisäävät osaltaan riskiä, tämä puolestaan kasvattaa kuluja.

Mitä tapahtuu ylivelkaantumiselle? Väheneekö se vai loppuuko peräti kokonaan? Surukseni on todettava että ei luultavasti kumpaakaan. Työryhmän esityksellä ei ole vaikutusta ylivelkaantumisen vähenemiseen. Tämän kävi työryhmälle kertomassa Velkaneuvonta ry, Takuu-Säätiö ja Suomen Asiakastieto (Pikaluotto 2011 työryhmän kuulemistilaisuuden kokousmuistio 3.4.2012). Surullista kyllä, työryhmä ei halunnut kuulla, uskoa kuulemaansa tai ymmärtää kuulemaansa. On ikävä todeta vaikutuksen olevan luultavasti päinvastainen: kasvavat luottosummat lisäävät ylivelkaantuvan kansalaisen velkataakkaa entisestäänkin. Toivon että olen väärässä.

Oikeusministeriön työryhmällä on ollut erikoinen toimintatapa. Se on laatinut mietintönsä kuluttajaluottomarkkinoiden 5 % suuruisen ylivelkaantuvan asiakasryhmän käyttäytymisen perusteella. Tämän ylivelkaantuvan asiakasryhmän velkataakka koostuu 90 – 95 %:sti työryhmän sääntelyn ulkopuolelle jäävistä veloista, siis yli 1000 euron kulutusluotoista, asuntolainoista, luottokorteista ja hyödykesidonnaisista luotoista. Tälle ryhmälle ei jo heidän itsensä vuoksi tulisi myöntää minkäänlaista lainaa, rahoitusta, osamaksua tms. rahoitustuotetta. Ongelmahan on siinä, että luotonantaja, on se sitten pienlainayhtiö, pankki tai rahoitusyhtiö ei etukäteen tiedä kuka kuuluu tuohon ylivelkaantuvaan vähemmistöön. Työryhmä olisi voinut tämän ongelman ratkaista ns. positiivisella luottorekisterillä. Positiivisella luottorekisterillä yksittäisen kansalaisen ylivelkaantuminen saataisiin estettyä, henkilökohtainen tragedia vältettyä ja asiansa hyvin hoitavan 95 % enemmistön valinnan mahdollisuuksia ei rajoitettaisi. Pienempien luottotappioiden myötä myös paine luottojen kuluttajahintojen laskemiseen lisääntyisi.

On ollut avartavaa jälleen kerran seurata valtakuntamme päätöksentekoa ja pelisääntöjemme laatimista lähietäisyydeltä. Tulee hämmentynyt olo havaitessaan, että itse ongelmaa ei halutakaan ratkaista, tärkeintä on saavuttaa näyttävä lopputulos. Yhä useampaa kansalaista koskettava vakava ongelma, ylivelkaantuminen, jää sivurooliin kun omia poliittisia kannuksia hankitaan.

Kiitos OPR:n strategisen valinnan laajentaa palveluvalikoimaansa jo vuonna 2007, valtaosa sen toiminnasta on jo tämän mietinnön mukaisen sääntelyn ulkopuolella. Loppuosa toiminnasta vaatii muutosta, johon OPR:llä on resursseja, joten sopeutuminen muuttuneeseen toimintaympäristöön on tehtävissä varsin kohtuullisella vaivalla. OPR:n kannalta näköpiirissä on enemmän mahdollisuuksia kuin uhkia.

Työryhmän esityksen paras anti lienee se, että pitkään vellonut epäasiallinen keskustelu pienlainatoimialan ympärillä mahdollisesti saa päätöksen.

Hyvää kevättä,

Richard Rosenius
toimitusjohtaja

  • 2012
  • Huhti
  • 5

Osavuosikatsaus julkaistu

Tilintarkastamattomat tuloslaskelma ja tase vuoden ensimmäisestä kvartaalista 1 - 3 / 2012 on julkaistu. Raportit ovat luettavissa kirjautumalla palveluun.

Toivotamme kaikille Hyvää Pääsiäistä.

OPR-Vakuus Oy
tuottoa@opr-vakuus.fi

  • 2012
  • Huhti
  • 4

Sijoittajalle tärkeät avainluvut 31.3.2012

Tilintarkastamattomat avainluvut per 31.3.2012: Lainasaamiset 19,5 M€, josta ulkopuolisen rahoituksen (rahoitusyhtiöt + sijoitukset) osuus vähennettynä kassavaroilla on 43 %.

Sijoitusten määrä yli 4 M€, vuonna 2012 sijoituksille maksetun osingon määrä yhteensä 60.765,21 € (per 31.3.2012). Yhtiön verovapaana jaettavan osingon enimmäismäärä vuonna 2012 on n. 1,1 M€, jolloin teoreettinen vastaanotettavien sijoitusten enimmäismäärä on n. 13,8 M€.