- 2013
- Touko
- 15
Muutoksia yhtiön johdossa
Liiketoimintamme kasvaessa vahvistamme OPR-Vakuus Oy:n hallitusta ja operatiivista johtoa. Siirryn operatiivisesta vastuusta jatkamaan työtäni yhtiön hallituksessa. Samalla hallitus ottaa selkeämmän roolin yrityksessä strategisena kumppanina. Uudeksi toimitusjohtajaksi olemme kutsuneet KTM Petteri Kleemolan. Petterillä on monipuolinen kokemus kansainvälisestä investointipankkitoiminnasta, liikkeenjohdon strategiakonsultoinnista sekä palvelusektorin liiketoiminnan kehittämisestä. Hän on toiminut aiemmin mm. SEB Enskildan, PwC:n sekä KPMG:n palveluksessa. Petterin laaja kokemus finanssipalveluliiketoiminnasta ja yleisemmin palvelusektorin yhtiöiden strategisesta kehittämisestä edesauttaa yhtiön nostamisessa haluamallemme seuraavalle tasolle.
OPR-Vakuus Oy valmistautuu huolellisesti uudistuvan lainsäädännön mukaiseen toimintaympäristöön. Lisäksi kansainvälistyminen sekä liiketoiminnan kehittäminen kotimaassa vaativat lisävoimaa yhtiön johtoon. Koemme hallitustyöskentelyn terävöittämisen sekä operatiivisen toiminnan selkeän eriyttämisen tukevan luontevasti tavoitettamme entistä vahvemman ja monipuolisemman yhtiön luomisessa.
Kiitän osaltani kaikkia lukijoita ajastanne sekä kommenteistanne. Viestikapula on nyt siirretty Petterille, hän tulee lähiaikoina kertomaan omat terveisensä tässä blogissa.
Tuottoa.fi-palvelu on ollut toiminnassa jo kaksi vuotta. Suuret kiitokset osoittamastanne luottamuksesta.
Hyvää kesää kaikille.
Richard Rosenius
OPR-Vakuus Oy, hallituksen jäsen
- 2013
- Touko
- 8
Sijoittajalle tärkeät avainluvut 30.4.2013
Tilintarkastamattomat avainluvut per 30.4.2013: Lainasaamiset 20,5 M€, josta ulkopuolisen rahoituksen (rahoitusyhtiöt + sijoitukset) osuus vähennettynä kassavaroilla on 50 %.
Sijoitusten määrä yli 7 M€, vuonna 2013 sijoituksille maksetun osingon määrä yhteensä 169.018,74 € (per 30.4.2013). Yhtiön verovapaana jaettavan osingon enimmäismäärä vuonna 2013 on n. 1,3M€, jolloin teoreettinen vastaanotettavien sijoitusten enimmäismäärä on n. 16,8 M€.
- 2013
- Huhti
- 8
Sijoittajalle tärkeät avainluvut 31.3.2013
Tilintarkastamattomat avainluvut per 31.3.2013: Lainasaamiset 20,7 M€, josta ulkopuolisen rahoituksen (rahoitusyhtiöt + sijoitukset) osuus vähennettynä kassavaroilla on 50 %.
Sijoitusten määrä yli 6,5 M€, vuonna 2013 sijoituksille maksetun osingon määrä yhteensä 125.370,41 € (per 31.3.2013). Yhtiön verovapaana jaettavan osingon enimmäismäärä vuonna 2013 on n. 1,3M€, jolloin teoreettinen vastaanotettavien sijoitusten enimmäismäärä on n. 16,8 M€.
- 2013
- Maalis
- 28
Osinkoveromuutoksen vaikutukset
Hallitus päätti kehysriihessään yhteisöveron alennuksen lisäksi uudistaa osinkotulojen verotusta. Osinkotulojen veromuutoksella olisi toteutuessaan vaikutusta myös tuottoa.fi-palvelusta saatavan osinkotulon verotukseen. Muutokset eivät vaikuta vuoden 2013 aikana maksettaviin osinkoihin.
Mikäli muutokset tulevat voimaan, kannetaan myös tuottoa.fi-palvelusta maksettavista osingoista veroa. Veron määrä olisi 7,5 - 8 % maksettavasta osingosta, riippuen osingonsaajan pääomatulojen määrästä. Nykyinen 8 % verovapaa tuotto laskisi siten 7,36 - 7,4 %:iin.
Päätämme myöhemmin korotammeko palvelun tuottoehtoja veromuutosta vastaavasti. Kehysriihen päätökset ovat vielä pääosin käsittelemättä eduskunnassa, joten muutoksetkin päätöksiin ovat vielä mahdollisia.
Kehysriihessä päätettiin myös pudottaa osinkoverotuksen verohuojennuksen rajaa 9 %:sta kahdeksaan prosenttiin yhtiön nettovarallisuudesta. Tämä muutos ei vaikuta tuottoa.fi-palveluun. Emme ota vastaan sijoituksia enempää kuin huojennukseen oikeuttavan määrän, marginaalia tähän on vielä reilusti.
Yhteisöveron lasku 24,5 %:sta 20 %:iin puolestaan lisää verohuojennuksen alaista nettovarallisuuden kertymistä tulevina vuosina, mikä parantaa yhtiön osingonmaksukykyä.
Hyvää Pääsiäistä,
Richard Rosenius
toimitusjohtaja
- 2013
- Maalis
- 15
Lainmuutos vahvistettu
Pikaluottojen myöntämiseen liittyvä kuluttajansuojalain muutos on tänään vahvistettu presidentin esittelyssä. Eduskunnan hyväksymä laki koskee kaikkia 1.6.2013 jälkeen kuluttajalle tehtyjä uusia luottosopimuksia. Lain voimaantulon jälkeen myönnettyjen alle 2 000 euron kuluttajaluottojen korkein todellinen vuosikorko voi olla enintään viitekorko lisättynä 50 prosenttiyksiköllä. Myös luotonantajan velvollisuuksia arvioida kuluttajan luottokelpoisuutta tiukennetaan lainmuutoksessa.
Lainmuutoksen keskeinen sisältö
Lain keskeinen sisältö on korkokatto alle 2000 euron pääomaltaan oleville kuluttajaluotoille. Korkokaton suuruus on viitekorko + 50 % todelliseksi vuosikoroksi muutettuna. Viitekoron määrä on tällä hetkellä 1 %, joten todellisen vuosikoron korkokatto olisi tällä hetkellä 51 %. Tämän lisäksi laki määrää, että lainan hakemiseen ja myöntämiseen liittyvistä tekstiviestipalveluista ei saa periä lisämaksuja, ja että luotonantajien pitäisi pystyä selvittämään lainanhakijoiden luottokelpoisuus nykyistä tarkemmin. Uuden lain kirjaimen mukaan luottokelpoisuuden arviointi on tehtävä “kuluttajan tuloja ja muita taloudellisia olosuhteita koskevien riittävien tietojen perusteella”. Lainmuutoksen pääasiallisena tavoitteena on vähentää pikaluotoista aiheutuvia velkaongelmia.
Todellinen vuosikorko
Selvyyden vuoksi on syytä käydä muutamalla sanalla läpi korkokaton perusteena olevan todellisen vuosikoron ominaisuuksia. Julkisessa keskustelussahan todellinen vuosikorko määritteenä on epäselvä ja sen merkitystä tulkitaan usein väärin. Olennainen osa todellisen vuosikoron laskentakaavaa on luottoajan pituus, joten todellinen vuosikorko tuo aikatekijän mukaan luottojen hinnoitteluun. Todellinen vuosikorko on laskennallinen suure, joka ei kerro lainasta maksettavien kulujen määrää eikä luotonantajalle kertyvää tuottoa. Esimerkiksi satojen prosenttien todellinen vuosikorko ei johdu siitä, että pikaluotoista perittäisiin poikkeavan suuria kuluja velalliselta, vaan pikaluoton lyhyestä luottoajasta.
Luotoista saa uuden lain myötäkin periä euromääräisesti saman verran kuluja, mutta se tulee tehdä pidemmän ajan kuluessa. Suurin vaikutus lainmuutoksella on lyhyisiin, muutaman viikon mittaisiin lainoihin. Yli puolen vuoden maksuajalla olevien luottojen nykymuotoiseen hinnoitteluun muutoksella ei juurikaan ole vaikutusta. Uusi lainsäädäntö ei siis automaattisesti tule pienentämään luotoista perittäviä kustannuksia, vaan ennemminkin pidentämään luottoaikoja. Tämä taas lisää luotonantajilta toimintaansa vaadittavan pääoman määrää. Siksi on oletettavaa, että suuri osa pienemmistä, ainoastaan pikaluottoja tarjoavista yrityksistä poistuu markkinoilta.
Lähes kaikki kilpailijamme ovat keskittyneet tarjoamaan yksistään lyhytaikaisia pikaluottoja, joihin lainmuutos kohdistuu. Toimialalla tapahtuva myllerrys saattaa olla suurempikin kuin mitä arvioimme. Lainmuutoksella ei ole merkittävää vaikutusta muihin luottotuotteisiin, mm. OPR:nkin valikoimassa oleviin kulutus- ja tililuottoihin.
Lainmuutoksen vaikutukset toimintaamme
OPR:n tuotevalikoimasta lainmuutos vaikuttaa eniten pikavippi–pikaluottopalveluun, jossa laina-ajat vaihtelevat 7 päivästä 6 kuukauteen. Uuden lain voimaantulon myötä palvelun lyhyet pikaluotot poistuvat valikoimastamme. Sen sijaan pidempiaikaisten luottojen tarjontaa tulemme palvelussa jatkamaan.
Ostosraha-kulutusluottoon ja Everyday-tililuottoon lainmuutoksen vaikutus on vain pieni eikä sillä ole niiden kokonaistuottoihin vaikutusta.
Lisämaksulliset tekstiviestit eivät ole käytössä palvelussamme, lisäksi lainanhakijan luottokelpoisuuden arviointi on tehty riittävillä tiedoilla, joten nämä lainmuutoksen pienemmät uudistukset eivät tuo OPR:lle muutoksia. Kokonaisuudessaan ennustamme OPR:n tuottojen säilyvän samalla tasolla lainmuutoksen jälkeenkin.
Kaiken kaikkiaan lainmuutos luultavasti tulee siivoamaan ja selkeyttämään kuluttajan luotottamista. Laina-aikojen pidentyessä pääomantarve lisääntyy, joten aivan pienillä pääomilla olevia toimijoita ei enää kuluttajaluototuksessa tulla näkemään. Toimiala siistiytyy, joten ylilyöntejäkin tullaan näkemään vähemmän. Tämä toivottavasti myös johtaa siihen, että toimialasta käytävä keskustelu voitaisiin käydä vähemmän tunteisiin pohjautuvin argumentein.
Tuottoa-osakeohjelma jatkuu entisellään osana OPR:n kokonaisrahoitusta.
Terveisin,
Richard Rosenius
toimitusjohtaja